Lainaa takaajan kanssa – mitä se tarkoittaa?

|

Lainaa takaajan kanssa tarkoittaa, että takaaja sitoutuu vastaamaan lainasta kuin omasta velastaan. Lue tästä lisää, mikä on takaus ja mitä laina takaajan kanssa oikein tarkoittaa.

Lainaa takaajan kanssa tarkoittaa, että takaaja sitoutuu vastaamaan lainasta kuin omasta velastaan.

Kun ottaa lainaa takaajan kanssa, on takaaja velvollinen maksamaan toisen henkilön lainan, jos tämä ei itse kykene maksamaan lainaansa takaisin.

1990-luvun laman jälkeen henkilötakaajien osuus kaikista lainoista on vähentynyt huomattavasti. Lainaa saadakseen tulee lainanottajalla olla ensisijaisesti oma lainan takaisinmaksukyky kunnossa ja muita reaalivakuuksia, kuten omistusasunto tai kesämökki.

Henkilötakauksia voidaan kuitenkin vielä käyttää pienissä lainoissa tai täytetakauksena isommissa lainoissa. Yleensä pankki hyväksyy henkilötakauksen silloin, kun lainanottajan vakuudet eivät ihan riitä koko lainamäärän saamiseksi esimerkiksi asuntoa ostaessa. Vaatimuksena pankeilla tällöinkin on, että lainanottajan ja takaajan takaisinmaksukyky on kunnossa ja varallisuus riittävä.

Lainaa takaajan kanssa – mikä on henkilötakaus

Lainaa takaajan kanssa tarkoittaa sitä, että muu kuin lainanottaja ottaa vastuulleen lainan takaisinmaksun yhdessä velallisen kanssa. Henkilö voi taata lainaa kahdella tavalla, joko olla vakuudenantajana tai henkilökohtaisena lainan takaajana.

Vakuudenantaja panttaa omaisuuttaan velallisen lainan lisävakuudeksi. Tämä pantti voi olla esimerkiksi oma asunto, kesämökki, sijoitus, metsätila tai muu realisoitava omaisuus.

Mikäli velallinen ei kykene maksamaan lainaansa takaisin, voi vakuudenantaja myydä panttaamansa omaisuutta ja sillä maksaa lainaa takaisin. Tällainen takaus on kyseessä esimerkiksi silloin, kun vanhemmat panttaavat asuntoaan tai kesämökkiään lapsen asuntolainan lisävakuudeksi.

Kun puhutaan takauksesta, tarkoitetaan sillä yleensä henkilötakausta. Tällöin lainan takaaja vastaa velallisen lainasta kaikella henkilökohtaisella omaisuudellaan jos lainanottaja ei kykene maksamaan lainaansa takaisin.

Asuntolainan takaus – käykö henkilötakaus asuntolainaan?

Asuntolainan takauksessa voidaan käyttää henkilötakausta ns. täytetakauksena. Lisävakuutena oleva henkilötakaus tai takaajan antama pantti vastaa vain siitä osaa asuntolainasta, mitä vakuutena olevan asunnon myyntihinta ei kata koko lainasta.

Pankista riippuen asunnon vakuusarvo asuntolainalle on n. 70-75 % asunnon käyvästä arvosta eli myyntihinnasta. Koska asunto takaa lainasta vain noin kaksikolmasosaa, tarvitaan loppuosaan omia säästöjä ja vakuuksia.

Esimerkiksi jos ostettavan asunnon hinta on 150 000 euroa, tästä vakuusarvoksi pankille kelpaa noin 100 000 euroa ja loppuosalle eli noin 50 000 eurolle pitää löytyä muita vakuuksia tai säästöjä.

Asuntolainan henkilötakauksen vaihtoehtoina ovat omistusasuntolainojen valtiontakaus tai vakuutuslaitosten myymä takaus. Näitä vakuuksia voi tiedustella asuntolainapankista.

Lainan ehdot sitovat lainan takaajaa

Henkilötakauksessa takaaja voi ottaa koko lainan vastuulleen tai osan siitä. Takaussitoumuksessa sovitaan lainaehdot, eli saako velkoja periä takaajalta vain tietyn rahamäärän tai prosenttiosuuden lainasta.

Jos muuta ei ole sovittu, takaajan maksuvelvollisuus syntyy, kun laina on erääntynyt eikä lainanottaja kykene maksamaan lainaansa takaisin. Takaajan maksuvelvollisuus voi myös syntyä, jos velkoja irtisanoo lainan velallisen laiminlyödessä lainan takaisinmaksua.

Takaajia voi olla useampia, jolloin kukin takaaja vastaa velasta yhteisvastuullisesti (ellei takauksen määrää ole rajoitettu takaussitoumuksessa). Maksamatonta lainaa voidaan vaatia maksettavaksi keneltä tahansa takaajalta ja kukin takaaja vastaa velan maksamisesta, kunnes laina on kokonaan maksettu takaisin.

Jos takaaja maksaa lainan, on hänellä oikeus saada varsinaiselta velalliselta takauksen perusteella velkojalle maksamansa määrä. Tämä oikeus on takaajalla myös muita yhteisvastuullisia takaajia kohtaan niiltä osin, mitä hän on suorittanut erääntynyttä lainaa yli oman osuutensa.

Kuka kelpaa lainan takaajaksi?

Lainan takaajaksi kelpaa henkilö, joka voi itsekin ottaa kyseisen lainan. Yleensä takaaja on lainanottajan lähipiiriin kuuluva henkilö ja omat vanhemmat, isovanhemmat tai puoliso lainan takaajana ovat tavallisimpia takaajia.

Pankit päättävät, hyväksyvätkö henkilötakausta ylipäätään lainan takaisinmaksun vakuutena ja myös sen, kuka kelpaa henkilötakaajaksi. Lainan takaajalta vaaditaan, että hänen varallisuutensa ja muut lainan saannin yleiset ehdot ovat kunnossa. Tämä tarkoittaa muun muassa, että takaajan tulee olla Suomessa vakituisesti asuva henkilö, jonka maksukyky ja luottotiedot ovat kunnossa.

Kenenkään ei tulisi ryhtyä lainan takaajaksi ennen tarkkaa harkitsemista. Siksi pankki käy takaajan kanssa huolella seikat, mitä lainan takaajalta vaaditaan ja mihin takaaja on ryhtymässä.

Lainan takaajan tulee suoriutua vastuistaan, mutta takaajalla on myös oikeuksia. Takaajalla on oikeus tietää mm. velallisen maksukyky, mistä veloista takaaja on vastuussa, onko lainasta annettu muita takauksia tai pantteja, milloin ja millä perusteella takaajalta voidaan maksua vaatia sekä mihin saakka takaus on voimassa. Takaajalla on myös oikeus saada pankilta tietoa velallisen lainanhoidosta, mutta tätä tietoa täytyy takaajan itse pyytää pankilta takauksen voimassaolon aikana.

Yhteishakijan kanssa voi saada lainaa paremmilla ehdoilla

Lainan hakeminen yhteishakijan kanssa parantaa lainansaantimahdollisuuksia, koska lainan takaisinmaksu on tällöin pankille varmempaa.  Rinnakkaishakija, samassa taloudessa asuva avo- tai aviopuoliso, mahdollistaa myös edullisimmat lainatarjoukset.

Täytyy kuitenkin muistaa, että yhteishakija on vastuussa lainasta samalla lailla kuin lainan päähakija. Eli jos päähakija ei jostain syystä kykene maksamaan lainaa takaisin, on rinnakkaishakija vastuussa koko lainasta.

Vaikka yhteishakija mahdollistaa paremmat lainatarjoukset kaikissa tilanteissa, on lainaa mahdollista hakea ja saada yksinkin. Mutta erityisesti jos on kyseessä isompi lainasumma tai tulot ovat epäsäännölliset, mahdollistaa yhteishakija paremmat lainaehdot.

Onpa lainaa hakemassa yksin tai yhdessä puolison kanssa, edullisin laina löytyy vain kilpailuttamalla. Eri lainayhtiöillä on omat lainanmyöntöperiaatteet, ja lainojen korot ja muut ehdot voivat vaihdella paljonkin. Siksi lainatarjousten kysyminen useasta paikasta kannattaa aina eikä tarttua ensimmäiseen lainatarjoukseen.

Kilpailuta lainaa ilman vakuuksia helposti

Jos sinulla ei ole vakuuksia tai et halua niitä käyttää, voit hakea vakuudetonta kulutusluottoa. Voit hakea lainaa ilman vakuuksia yksin tai yhdessä rinnakkaishakijan kanssa.

Etua.fi-palvelun avulla kilpailutat helposti lainan ilman vakuuksia tai takaajia. Vakuudeton kulutusluotto on mahdollista saada tarvittaessa nopeasti (1-2 arkipäivässä), kun taas vakuudellisissa kulutusluotoissa takaajien tai vakuuksien arviointi vie aikaa ja hidastaa lainaprosessia.

Kilpailuttamalla lainasi varmistat, että löydät parhaan mahdollisen lainan parhaalla mahdollisella lainan korolla. Kauttamme saat yhdellä lainahakemuksella useita lainatarjouksia eri pankeilta, joista voit valita sinulle sopivimman vaihtoehdon.

Voit kilpailuttaa vakuudetonta kulutusluottoa aina 60 000 euroon asti maksutta ja ilman sitoumuksia. Kilpailuta kulutusluottosi tästä

Lainapalvelumme avulla voit myös maksutta kilpailuttaa asuntolainasi. Hae uutta asuntolainaa tai kilpailuta nykyisen lainasi marginaali tästä

Lue myös:

Käteistä, kiinteistöjä, sijoituksia – mikä kelpaa asuntolainan vakuudeksi?

Käyttöehdot päivittyvät: Uudet käyttöehdot 1.5.2022 alkaen »