Asuntolainan määrä ja tulot – kuinka paljon asuntolainaa voi saada?

|
Tulot vaikuttavat saatavan asuntolainan määrään, mutta ennen kaikkea asiakkaan maksukyky.

Asuntolainan määrä suhteessa tuloihin antaa puitteet sille, millaista asuntoa voi etsiä. Lue tästä, kuinka paljon asuntolainaa voi saada eri tuloilla ja mitkä muut tekijät vaikuttavat asuntolainan saamiseen.

Pankista saatavan asuntolainan määrä riippuu paljon tuloista, mutta tulot eivät yksin määritä myönnettävän asuntolainan suuruutta. Asuntolainan määrään tulojen lisäksi vaikuttavat muun muassa menot, varallisuus ja ostettava asunto.

Myönnettävään asuntolainan määrään vaikuttaa tulojen lisäksi asiakkaan maksukyky

Asuntolainaa ei myönnetä vain tulojen perusteella.  Pankit arvioivat asuntolainapäätöstä tehdessään asiakkaan maksukykyä ja nettotuloja eli mitä palkasta jää verojen ja muiden säännöllisten maksujen jälkeen.

Pankit tekevät jokaisen asuntolaina-asiakkaan kohdalla hakijakohtaisen riskiarvioinnin, johon vaikuttavat nettotulojen lisäksi muun muassa omaisuus, säästöt, sijoitukset, velat ja ostettava kohde. Näiden tekijöiden lisäksi myönnettävään asuntolainan määrään vaikuttavat talouden koko sekä lasten ja autojen määrä, koska näistä aiheutuu kuluja.

Asuntolainan määrä on sopiva, kun asuntolainan lyhennyksen jälkeen jää rahaa myös elämiseen ja säästöön. Perusperiaatteena on, että vain noin kolmasosa nettotuloista saisi korkeintaan mennä asuntolainan lyhennyksiin. 

Asuntolainan määrä ja tulot – näin paljon asuntolainaa voi saada eri tuloilla

Vaikka asuntolainaa ei myönnetä pelkästään tulojen perusteella, on tulot silti tärkeä tekijä asuntolainan myönnössä. Erityisesti pankit ovat kiinnostuneita asiakkaan nettotuloista eli siitä osasta palkkaa, mikä asuntolainan hakijalle jää kuukausittain käteen verojen ja muiden kulujen maksamisen jälkeen.

Iltalehti kysyi OP Pankilta, Nordealta ja Säästöpankilta, minkä kokoista asuntolainaa milläkin tuloilla voi saada. OP Pankki laati suuntaa-antavan taulukon siitä, paljon asuntolainaa voi saada eri tuloilla. Taulukossa on huomioitu talouden koko ja minimimenot. Oletuksena on, että muita lainoja ei ole.

OP Pankin arvioiden mukaan 200 000 euron suuruiseen asuntolainaan vaadittaisiin sinkkutaloudelta 2 350 euron nettotulot ja kahdelta lapsettomalta hakijalta 3 000 euron nettotulot. 300 000 euron asuntolainaan sinkulta puolestaan vaaditaan noin 3 000 euron nettotulot ja lapsettomalta pariskunnalta 3 600 euron nettotulot.

Asuntolainamäärä 200 000 euroa

Talouden kokoNettotulotPerusmenotAsumiskulutHuomioitavaa
1 hakija, ei lapsia2350   700300Ei muita lainoja  
2 hakijaa,
ei lapsia
30001200400Ei muita lainoja
2 hakijaa, 2 lasta34001600400Tuloihin lisätty vielä 200€ lapsilisä
(yht. 3600€)

Asuntolainamäärä 300 000 euroa

Talouden kokoNettotulotPerusmenotAsumiskulutHuomioitavaa
1 hakija, ei lapsia3000    700300Ei muita lainoja  
2 hakijaa,
ei lapsia
36001200400Ei muita lainoja
2 hakijaa, 2 lasta40001600400Tuloihin lisätty 200€ lapsilisä (yht. 4200€)

Asuntolainamäärä 400 000 euroa

Talouden kokoNettotulotPerusmenotAsumiskulutHuomioitavaa
1 hakija, ei lapsia3650    700300Ei muita lainoja  
2 hakijaa,
ei lapsia
42501200400Ei muita lainoja
2 hakijaa, 2 lasta46501600400Tuloihin lisätty 200€ lapsilisä (yht. 4850€)

Nordea ei esitä vastaavia lukuja, vaan painottaa, että pankit arvioivat jokaisen asuntolainahakijan takaisinmaksukykyä erikseen. Siksi Nordea ei esitä tuloja, joita vaaditaan tietyn suuruiseen asuntolainaan, koska kysymys on matemaattisesti helpompi kuin todellisuudessa.

Nordean mukaan pankit testaavat asiakkaan asuntolainan takaisinmaksukykyä kuuden prosentin korolla. Esimerkiksi 200 000 euron asuntolainassa, 25 vuoden maksuajalla ja 0,8 prosentin korolla kuukausittainen lainalyhennys voisi olla 629 euroa. Stressitestiä vastaavalla 6 prosentin korolla summa olisi 1 107 euroa kuukaudessa.

Myös Säästöpankin mukaan asuntolainan määrän myöntäminen on monen tekijän summa eikä riipu vain tuloista. Säästöpankki suosittelee lainan hoitamiseen korkeintaan 30–40 prosenttia nettotuloista.

Estääkö määräaikainen työ asuntolainan saannin?

Määräaikainen työ ei automaattisesti estä asuntolainan saantia, onhan määräaikaisuudet nykyään yleisiä. Näissäkin tapauksissa pankit tekevät hakijakohtaisen arvioinnin asuntolainan myöntämisestä ja sen takaisinmaksukyvystä.

Jos määräaikaisuuksia on peräkkäin useita, näyttäytyy lainanhakija pankille turvallisena asiakkaana. Mutta epäsäännölliset sijaisuudet tai pitkät työttömyysjaksot voivat olla pankin näkökulmasta riskitekijöitä lainan takaisinmaksun kannalta.

Määräaikaisuus voi vaikuttaa myös myönnettävän asuntolainan suuruuteen. Jos tulot ovat hyvin epäsäännölliset, ei pankki voi antaa isoa asuntolainaa.

Saako pariskunta sinkkua helpommin asuntolainaa?

Pankki ei lähtökohtaisesti suosi pariskuntaa sinkkua enemmän asuntolainan myönnössä. Pankin riskiä kuitenkin pienentää, kun toisen puolison tulot on käytettävissä, jos toisen tulot pienenevät.

Talouden koon sijaan pankki tarkastelee ensisijaisesti talouden tasapainoa. Pariskunnan talouden tasapaino ei välttämättä ole sinkkua parempi, sillä pariskunnalla on myös kahden henkilön menot.

Asunnon sijainnin vaikutus asuntolainan määrään

Suomessa asuntojen hinnat ovat voimakkaasti eriytyneet. Etelä-Suomen ja kasvukeskusten asuntojen hinnat nousevat, maaseutukunnissa yleensä laskevat.  

Säästöpankin asiantuntijan mukaan asuinpaikkakunnalla ei periaatteessa ole merkitystä lainan saamiseen, koska asuntolainan myöntäminen perustuu lähinnä asiakkaan maksukykyyn.  Mutta lainaneuvotteluissa kyllä arvioidaan, miten asuntolainan vakuutena oleva asunto säilyttää arvonsa. Tämä taas vaikuttaa lopulliseen lainapäätökseen ja lainaehtoihin.

Nordean mukaan asunnon sijainti on yksi tekijä asunnon arvon määrityksessä. Mutta asunnon sijaintia enemmän pankkia kiinnostaa asunnon korjausvelka. Esimerkiksi remonttia kaipaava asunto on pankille suurempi riski kuin juuri kunnostettu kerrostalokaksio vakavaraisessa taloyhtiössä.

Lisäksi pankin näkökulmasta esimerkiksi keskusta-asunnon vakuusarvo voi olla maaseudulla olevaa kivilinnaa suurempi, sillä keskusta-asunnon saa helpommin myytyä.

Asuntolainan määrä neuvotellaan aina tilannekohtaisesti

Myönnettävän asuntolainan määrään vaikuttaa moni tekijä, mutta ennen kaikkea lainanhakijan maksukyky. Pankki tekee jokaisen asiakkaan kohdalla tulo- ja menolaskelman ja arvioi sen mukaan, paljonko asuntolainaa voidaan myöntää ja millä marginaalilla.

Jos asiakkaalle jää lyhennysten ja muiden pakollisten menojen jälkeen vain vähän rahaa käytettäväksi muuhun elämiseen, liittyy lainan takaisinmaksuun pankin näkökulmasta riskejä. Tällöin asiakas voi saada vähemmän asuntolainaa kuin asiakas, jolla taloudellista liikkumavaraa on enemmän. Pankki käykin asuntolainaneuvottelut aina tilannekohtaisesti ja asuntolainan myönnössä kokonaisuus ratkaisee.

Kilpailuta asuntolainasi

Oletko ostamassa asuntoa? Etua.fi-asuntolainapalvelun avulla kilpailutat uuden asuntolainan tai tarkistat nykyisen asuntolainasi koron veloituksetta.

Kilpailuta asuntolainasi tästä

Etua.fi on Finanssivalvonnan hyväksymä asuntoluotonvälittäjä.

Lue myös: Asuntolainan omarahoitusosuus – paljonko pitää säästää? 

Ensiasunnon ostajan opas

Lähde: Iltalehti